📊 Simulation 📅 15 février 2026 ⏱️ 12 min de lecture

Simulation retraite gratuite :
le guide complet 2026

Comparatif des meilleurs simulateurs + la méthode pour obtenir une estimation vraiment fiable de votre future pension.

⚠️ Le piège que 77% des futurs retraités ignorent
Source : Cour des Comptes

Estimation pension

1 520 € /mois
Régime de base860 €
Complémentaire660 €
✓ Relevé vérifié — Taux plein

📑 Sommaire

  1. Qu'est-ce qu'une simulation retraite ?
  2. Les 4 meilleurs simulateurs gratuits en 2026
  3. Méthode étape par étape
  4. Le piège : des données d'entrée erronées
  5. Questions fréquentes
  6. Avant de simuler : vérifiez votre relevé

Qu'est-ce qu'une simulation retraite ?

Une simulation retraite est une estimation du montant de votre future pension, calculée à partir de vos données de carrière. Elle repose sur 3 éléments clés :

📅

Trimestres validés

Cotisés + assimilés (chômage, maladie, maternité…)

💶

Revenus déclarés

Salaires bruts → calcul du SAM (25 meilleures années)

🗓️

Âge de départ

Détermine la décote ou surcote appliquée

⚠️ Important : une simulation n'est pas un calcul définitif. C'est une projection basée sur les données disponibles à un instant T. Si ces données sont incomplètes ou erronées, la simulation le sera aussi.

Les 4 meilleurs simulateurs retraite gratuits en 2026

⭐ Recommandé
M@rel

M@rel — info-retraite.fr

★★★★★

Le simulateur officiel inter-régimes. Le seul qui agrège tous vos régimes (base + complémentaire).

Données réelles issues de votre relevé officiel
Tous les régimes (CNAV, MSA, Agirc-Arrco…)
Scénarios personnalisables
100% gratuit via FranceConnect
Si relevé erroné → simulation faussée
Interface complexe pour carrières atypiques
Complémentaire
Agirc Arrco

Simulateur Agirc-Arrco

★★★★☆

Idéal pour estimer précisément votre retraite complémentaire — 30 à 40% de votre pension totale.

Très précis sur la partie complémentaire
Visualisation claire des points accumulés
Simulation de rachat de points
Complémentaire uniquement (pas le régime de base)
Régime de base
CNAV

lassuranceretraite.fr

★★★★☆

Référence pour le régime général de base. Calcul du SAM détaillé.

Données directement issues de votre compte retraite
Calcul du SAM (Salaire Annuel Moyen) détaillé
Régime de base uniquement
Ne prend pas en compte les complémentaires
À utiliser avec prudence
🏦

Simulateurs privés

★★★☆☆

Banques, assureurs. Utiles pour une première estimation rapide.

Interface souvent plus intuitive
Intégration avec vos produits PER
Données déclaratives (vous saisissez tout)
Objectif commercial — moins précis

Méthode étape par étape pour une simulation fiable

1

Téléchargez votre relevé de carrière

Sur info-retraite.fr via FranceConnect (Impôts, Ameli). Téléchargez le PDF complet — c'est le Relevé Individuel de Situation (RIS).

→ Accéder à info-retraite.fr
2

⚠️ Vérifiez votre relevé AVANT de simuler

C'est l'étape que la plupart des gens sautent. Or, 77% des relevés contiennent des erreurs.

❌ Trimestres chômage manquants
❌ Arrêts maladie oubliés
❌ Trimestres enfants incomplets
❌ Employeurs non déclarés
3

Lancez la simulation sur M@rel

Une fois le relevé vérifié et corrigé, retournez sur info-retraite.fr → simulateur M@rel. Vos données sont pré-remplies. Ajustez l'âge de départ et comparez plusieurs scénarios (62, 64, 67 ans…).

4

Interprétez les résultats ✅

Montant brut : avant prélèvements sociaux
Montant net : -10% (CSG/CRDS)
Taux plein ou décote : selon vos trimestres
Date de départ possible : au plus tôt

Détectez les erreurs de votre relevé en 60 secondes

Analyse gratuite par intelligence artificielle. Résultat immédiat par email.

Analyser mon relevé gratuitement →

100% gratuit • Sans engagement • Résultat immédiat par email

Le piège de la simulation : des données d'entrée erronées

Voici le problème que personne ne mentionne : une simulation n'est fiable que si les données qui l'alimentent sont correctes. Si votre relevé contient des erreurs — 77% des cas — votre simulation est mathématiquement fausse.

👩

Marie, 58 ans — salariée du privé

Simulation avant et après vérification du relevé

❌ Avant correction

Relevé affiche : 156 trimestres

Décote 5% appliquée

1 280 €

/mois estimé

✅ Après correction

3 anomalies corrigées : 169 trimestres

Taux plein — sans décote

1 520 €

/mois à taux plein

3 anomalies découvertes :

4T chômage 2003-2004 8T enfants incomplets 1 employeur intérimaire absent

→ Gain : +240 €/mois = 29 000 € sur 10 ans

Les erreurs qui faussent le plus les simulations

Type d'erreurImpact moyenFréquence
Trimestres chômage non validés1 à 8 trimestresTrès fréquent
Trimestres enfants oubliés4 à 8 trimestresFréquent (femmes)
Employeurs manquants1 à 12 trimestresFréquent
Service national non comptabilisé2 à 4 trimestresSystématique (H nés av. 1979)
Revenus sous-déclarésSAM -5 à -15%Courant
Périodes à l'étranger oubliéesVariableExpatriés
Chaque trimestre manquant entraîne une décote de 1,25% sur votre pension. Avec 8 trimestres manquants = 10% de pension en moins — à vie.

Questions fréquentes

À partir de quel âge peut-on faire une simulation ?
Dès que vous avez un relevé de carrière, soit à partir de 35 ans environ. La simulation devient vraiment pertinente à partir de 50-55 ans, quand la majorité de votre carrière est enregistrée.
La simulation est-elle fiable à 100% ?
Non. C'est une estimation basée sur des hypothèses (évolution salariale, législation constante). De plus, si votre relevé contient des erreurs, la simulation sera faussée d'autant. D'où l'importance de vérifier votre relevé avant.
Combien de trimestres pour le taux plein ?
172 trimestres (43 ans) pour les personnes nées à partir de 1965. L'âge légal de départ est fixé à 64 ans depuis la réforme 2023. → Guide complet sur le taux plein
Quelle différence entre retraite de base et complémentaire ?
La retraite de base (CNAV) est calculée sur vos 25 meilleures années de salaire. La complémentaire (Agirc-Arrco) fonctionne avec un système de points accumulés tout au long de votre carrière. Les deux s'additionnent pour former votre pension totale.
Peut-on racheter des trimestres manquants ?
Oui, mais c'est coûteux : entre 1 000 € et 6 000 € par trimestre. Avant d'envisager un rachat, vérifiez d'abord que vos trimestres sont correctement comptabilisés. Beaucoup de personnes rachètent des trimestres qu'elles possèdent déjà sans le savoir.

Avant de simuler : vérifiez votre relevé de carrière

Si vous ne retenez qu'une chose de ce guide : ne faites jamais confiance à une simulation basée sur un relevé que vous n'avez pas vérifié.

⬇️

1. Téléchargez

info-retraite.fr

🔍

2. Analysez

Détectez les erreurs

✏️

3. Corrigez

Auprès des caisses

📊

4. Simulez

Sur M@rel — fiable

Votre relevé contient-il des erreurs ?

77% des relevés sont concernés. Analyse automatique gratuite en 60 secondes — détection des trimestres manquants, revenus incohérents et anomalies.

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Sources : Cour des Comptes • info-retraite.fr • Service-public.fr • Agirc-Arrco

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